Эксперт Эдуард Коложвари рассуждает о том, что с 2026 года кредиторы будут в реальном времени получать информацию о доходах заемщиков:

Насколько я знаю, банки и сейчас довольно быстро принимает решение, выдавать ли деньги. Они запрашивают данные ряда структур, да и отчисления по Социальному фонду видят. То есть получить информацию о надежности заемщика для них – не проблема, это делается за несколько часов. Возможно, осталось еще что-то узаконить из сложившейся практики, но на уровне конкретных случаев проблем с получением такого рода данных у банков действительно нет.

Возможно также, что теперь банки заставляют в их моделях оценки заемщика опираться на официальные данные. Сейчас они могут принимать справки о доходах граждан в том числе в свободной форме. По сути, люди могут сами написать себе любой доход, поставить печать и подать эту бумагу в банк. И ее не будут проверять на достоверность, пока банк не столкнется уже с неплатежами по выданному кредиту. А ведь в справках, составленных со слов потенциального клиента банка или даже его работодателя, данные могут искажать.

Но, в общем, я бы воспринимал такое требование не как что-то принципиально новое, а как возвращение к здравому смыслу в сфере потребительского кредитования. До бума этого кредитования у нас ведь очень тщательно проверяли качество заемщика, кредита давали не всем подряд. Потом началась эпоха, когда кредиты, как это называется, разливали, практически не глядя на доходы заемщика: просто делали их подороже, чтобы те, кто кредиты возвращает, платили, по сути, и за тех, кто свои кредиты не выплачивает.

А сейчас, похоже, в этом плане мы возвращаемся к трезвому и здравомысленному подходу. Так и должно было быть всегда. На мой взгляд, нам не следовало превращать кредитование в восприятии граждан в своего рода форму социального обеспечения. Но часть населения именно так и стала воспринимать кредиты, полагая, что с их помощью может решить свои бытовые проблемы, но не заботясь о возврате средств. Нам понадобилось профукать несколько триллионов рублей банковских денег (которые в конечном итоге потеряло государство), чтобы начать адекватно оценивать эту ситуацию.

Так что, по сути, мы видим признаки отрезвления в подходе банков к выдаче кредитов. Если человек заявляет банку, что получает 150 тысяч рублей, а сам получает 30 и у него уже несколько кредитов, это нужно понимать. Но, собственно, отрезвление началось постепенно уже некоторое время назад – еще с появления БКИ, то есть Бюро кредитных историй. Правда, их сделали несколько, и бывало, что в одном из них сведения о заемщике есть, а в другом – нет, так что многое определялось вопросом, в какое из этих бюро обратился банк, желая узнать о потенциальном заемщике.

И если мы сейчас исправляем эту ситуацию, то ничего сенсационного в этом нет. Но логика, безусловно, есть. Хотя не вполне понятно, почему мы делали этого ранее. Зачем нам нужно, чтобы банки выдавали невозвратные кредиты в большем количестве? С этим давно следовало разобраться. Я считаю, что никаких планов по выдаче кредитов банкам вообще не следовало составлять, а ведь такие планы формировались в определенном периоде развития банковского сектора. Тогда мы и пришли к тому, что потребительские кредиты давали всем подряд. И очень многие на этом погорели.

В общем, мы сейчас проходим уже другой этап развития банковской системы, как, в общем, и другие страны мира. Наше банковское законодательство очень сильно подстраивается под международное. Но ничего сверхъестественного сейчас не предполагается – это обычное возвращение к здравому смыслу, не более того. И слава богу, что мы к нему возвращаемся. Все же кредит – это еще и воспитательный инструмент, приучающий граждан оценивать свои возможности.

Эксперт Эдуард Коложвари рассуждает о том, что сбережений у россиян хватит в среднем на 4 месяца без зарплаты:

Возможно, эти данные стоит предложить для рассмотрения социологам. А если говорить с чисто экономической точки зрения, то у нас сложилась парадоксальная ситуация: в среднем доходы населения растут, благосостояние наименее обеспеченных граждан увеличивается (в основном за счет выплат в оборонно-промышленном комплексе, будь то контракты на СВО или заработная плата работников профильных предприятий), но многих людей этот процесс не затрагивает.

Да, деньги у людей стали появляться – лет пять назад уровень обеспеченности был заметно ниже. И на вкладах скопилось уже чуть ли не 76 триллионов рублей. Но распределяются накопления очень неравномерно. Вклады от трех миллионов – у примерно 5,6%. Что вполне согласуется с результатами опроса SuperJob о том, что примерно 6% граждан могли бы прожить на свои сбережения, не получая заработной платы, более года.

Понятно, что у богатых и сверхбогатых семей финансовая подушка есть, но дело в том, что эти 75 с лишним триллионов – в основном крупные вклады. У остальных граждан если что-то и есть на счетах, то небольшие суммы. И есть проблемная категория граждан – почти 40% населения, как показал опрос, – которые считают, что им накоплений не хватит и на месяц. Это может быть признаком как высоких потребностей или финансовой безграмотности (и финансовое планирование действительно знакомо не всем), так и бедности.

И хотя крайняя бедность у нас сокращается, понятно, что денег на текущее потребление мало у большинства пенсионеров. А это – социальная проблема, тревожный показатель. Да, возможно, некоторое время назад этих людей поддерживало кредитование, и люди набирали кредитов, а потом еще кредитов, чтобы отдать первые, а потом банкротились. Но эти заемные средства в какой-то мере защищали их. Однако при этом в статистике отражалась в искаженном виде система доходов и система потребления.

Затем высокая ключевая ставка зажала кредитование. Возможно, это и оздоровит банковскую систему, и отрезвит население. Но все же тот факт, что у нас 40% граждан живут под риском, достаточно тревожен. Возможно, с учетом всех обстоятельств именно сейчас у нас появится запрос на пересмотр категорий людей по уровню обеспеченности. Возможно, пришло время задуматься о том, что надо больше платить работникам не только оборонных заводов. И не только топ-менеджерам предприятий – те и так неплохо получают, обычно раз в 7-10 больше рядовых работников.

А то ведь, как всегда, получается, что богатые богатеют, а бедные беднеют. Но богатых – около 6%, а бедных – около 40%. И это закладывает мину социального недовольства и будущих проблем. Об этом следует хорошо подумать. Кстати, у нас и вообще зарплаты где-то к лету перестали увеличиваться – и начинается уже уменьшение прибыли предприятий. Так что мы видим начало стабилизации  доходов – и, одновременно, некое плато по инфляции. Она вроде бы замедляется.

Так вот, если на этом фоне многим людям хватает средств впритык, то, случись банкротство их работодателя, они окажутся в чрезвычайно сложном положении. И это может породить всплески недовольства. Так что нужно всерьез думать над тем, как обеспечить стабильность и бесперебойность работы предприятий, как крупных, так и малого бизнеса. Мне кажется, сейчас это стали понимать и в бизнесе. Ну, и сами граждане, возможно, дозревают до того, чтобы менять свою работу на более высокооплачиваемую, даже если для них она не престижна. А то на те же заводы очередь желающих работать пока не стоит.