Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что исследование выявило рекордно низкую долю россиян, хранящих деньги дома:

Порадовала новость о том, что все меньше россиян хранят деньги только под матрасом. Ключевое слово «только». Деньги, хранящиеся дома, подвержены риску порчи, кражи и обесценивания из-за инфляции. А выбрав правильные финансовые инструменты, мы можем получить консервативную или более высокую доходность, сохранность от притязаний третьих лиц, выплаты в непредвиденных ситуациях со здоровьем, гарантированные накопления на значимую цель, возврат уплаченного НДФЛ и т.п.

Но многие наши соотечественники в период нестабильности предпочитают хранить деньги в ближнем доступе, не выпуская их из рук: под матрасом, в чулке, в тумбочке и даже в банке, имея в виду стеклянную тару. Не зря эпитетов так много. Да, дома деньги всегда под рукой, и вместе с тем, хранить сбережения только дома неразумно из-за высокой инфляции, съедающей наши накопления, и из-за высоких ставок по депозитам, позволяющих получить доходность и компенсировать обесценивание сбережений.

Традиционно в СМИ из всего спектра финансовых инструментов чаще всего рассматриваются именно депозиты. Да, это, пожалуй, самый популярный среди россиян инструмент. И если человек отнес деньги в банк, он уже считается финансово грамотным. В этом есть доля истины. Общаясь с различными категориями граждан, я с удивлением до сих пор встречаю людей, которые, несмотря на все защиты и гарантии, не доверяют финансовым учреждениям. Однако в последнее время растет число тех, кто задумывается о своем финансовом благополучии, активно используя для этого все механизмы, начиная от открытия счета в банке и заканчивая инвестированием. 

Растет число финансово грамотных людей, которые формируют подушку безопасности, создав 6-тимесячный резерв и застраховав свою жизнь и здоровье, а также занимаются повышением доходности и устойчивости своего портфеля, пользуются налоговыми льготами.

Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что более миллиона россиян подписали договор программы долгосрочных сбережений:

Программы долгосрочных сбережений действительно являются важным инструментом для обеспечения финансовой стабильности в будущем. Они позволяют людям постепенно накапливать средства, которые могут быть использованы в пенсионном возрасте. Это особенно актуально в условиях, когда государственные пенсионные системы могут испытывать давление из-за демографических изменений и экономических вызовов.
 
Кроме того, программы долгосрочных сбережений приобретут дополнительную привлекательность после того, как срок софинансирования государством будет увеличен с 3 до 10 лет. Это изменение создаст более стабильные и предсказуемые условия для накопления средств, позволяя участникам программ планировать свои финансы на более длительный срок. Увеличение периода софинансирования также может стимулировать большее количество людей к участию в таких программах, поскольку государственная поддержка делает их более выгодными и надежными. 
 
Тем не менее, пенсионные страховые программы предлагают дополнительные преимущества, которые делают их более привлекательными для многих людей. Во-первых, они не только помогают накапливать средства на пенсию, но и обеспечивают защиту жизни и здоровья. Это значит, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь или несчастный случай, человек или его семья могут получить финансовую поддержку.
 
Кроме того, пенсионные страховые программы часто предлагают гарантии по накоплениям, что делает их более устойчивыми к экономическим колебаниям. Это может быть особенно важно для людей, которые беспокоятся о сохранности своих сбережений в долгосрочной перспективе.
 
Таким образом, хотя программы долгосрочных сбережений являются полезным инструментом, их популярность растет, пенсионные страховые программы, на мой взгляд, предлагают более комплексный подход к финансовому планированию на будущее. Они обеспечивают не только накопление средств, но и защиту от жизненных рисков, что делает их важной частью финансовой стратегии для обеспечения благополучия в пенсионные годы.

Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что почти миллион россиян вложились в программу долгосрочных сбережений:

Вопрос о выгодности программы долгосрочных сбережений (ПДС) неоднозначен в основном из-за того, что не все аспекты программы тщательно проработаны. Суть программы заключается в том, что вы можете вступить в ПДС, вносить средства на свой счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), чтобы в будущем, достигнув пенсионного возраста, получать дополнительную прибавку к государственной пенсии. Программа рассчитана на срок не менее 15 лет или до достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Однако возникает вопрос: что делать женщинам в возрасте 55-60 лет и мужчинам в возрасте 58-60 лет? Заключать договор на 15 лет? Ведь в условиях программы не указано, что накопления можно забрать в 60 или 65 лет. У этих людей еще есть 5-7 лет до выхода на государственную пенсию, и они могут откладывать средства из текущих доходов. Вопрос также в том, будет ли предусмотрено софинансирование для этой категории граждан.

Софинансирование в рамках программы предусмотрено только на три года, и нет механизма защиты от инфляции. Как можно быть уверенным, что за 15 лет ваши накопления не обесценятся? Однако есть положительная новость: в июле президент подписал указ, продлевающий период софинансирования до 10 лет. Это расширяет круг людей, для которых программа может быть интересной.

Размер софинансирования ограничен 36 тысячами рублей в год и зависит от дохода вкладчиков. Минимальная сумма для участия – 2 тысячи рублей в год. Если ваш ежемесячный доход не превышает 80 000 рублей, государство добавит к вашим вложениям такую же сумму в пределах 36 000 рублей в год. Если ваш доход составляет от 80 до 150 тысяч рублей в месяц, для получения максимального софинансирования в 36 000 рублей необходимо вложить 72 тысячи рублей. А если ваш доход превышает 150 тысяч рублей в месяц, для получения максимального софинансирования нужно внести 108 тысяч рублей.

Вопрос также в том, какие доходы будут учитываться: только официальное трудоустройство или также доходы от инвестиций, банковских вкладов, пособий и т.п.? Для наемных сотрудников размер дохода определяется по справке 2-НДФЛ. Но как быть с индивидуальными предпринимателями и официально неработающими гражданами? Будут ли учитываться все поступления на расчетный счет ИП на упрощенной системе налогообложения?

Еще один существенный минус программы — в случае серьезных проблем со здоровьем (травмы, онкология, инфаркт, инсульт) деньги из ПДС можно будет забрать. Однако список заболеваний, при которых это возможно, пока не опубликован. В этом случае человек остается без своих пенсионных накоплений.

Поэтому я рекомендую, прежде всего, рассматривать программы пенсионного страхования, которые сохраняют накопления и дополнительно предоставляют средства на лечение. Причем в некоторых страховых компаниях предусмотрена защита от инфляции через индексацию взносов и суммы накоплений. А еще лучше — распределять средства по разным направлениям: подстраховаться, а затем вкладывать в ПДС, инвестиции и другие инструменты.

В любом случае, необходимо тщательно оценить, насколько выгодна именно для вас эта программа, и учитывать риски инфляции и возможность преждевременного использования средств в непредвиденных ситуациях со здоровьем.

Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что с начала года граждане заработали 1,5 трлн рублей на капитализации процентов:

Россияне заработали на процентах по вкладам: что это значит для экономики? В статье сообщается, что россияне заработали значительные суммы на процентах по банковским вкладам. Это важная новость, которая заслуживает внимания не только экспертов, но и всех, кто интересуется своим финансовым будущим. Это свидетельствует о том, что многие люди продолжают доверять банкам и предпочитают хранить свои сбережения в традиционных финансовых инструментах.

Кроме того, высокие доходы по вкладам указывают на стабильность банковской системы. Банки могут предложить привлекательные процентные ставки, что способствует росту доверия населения к финансовым институтам.

Важно отметить, что доходы по вкладам зависят от уровня инфляции и ключевой ставки Центрального банка. В периоды высокой инфляции реальные доходы могут снижаться, несмотря на номинальный рост процентов. Рост доходов по вкладам также может быть связан с повышением финансовой грамотности населения. Люди начинают лучше понимать, как управлять своими деньгами и выбирать наиболее выгодные финансовые инструменты.

Что это значит для нас? Если у вас есть сбережения, рассмотрите возможность размещения их на банковских вкладах с выгодными процентными ставками. Это поможет защитить ваши деньги от инфляции и получить дополнительный доход. Используйте доходы от вкладов для достижения своих финансовых целей, будь то покупка недвижимости, образование или создание подушки безопасности. Но не стоит ограничиваться только банковскими вкладами.

Рассмотрите финансовые инструменты, которые повысят устойчивость вашего бюджета — рисковое и накопительное страхование жизни. Это позволит снизить риски и не остаться без накоплений и вообще без средств к существованию в непредвиденных ситуациях, связанных с потерей здоровья, то есть при несчастных случаях и серьезных болезнях. Важно продолжать развивать свои знания в области финансов и использовать доступные инструменты для улучшения своего благосостояния. Будьте финансово грамотными и используйте возможности, которые предоставляет вам рынок.

Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что более половины россиян стали больше экономить:

С интересом прочитала приведенную статистику о том, что более половины жителей России стали больше экономить за последний год, особенно на крупных покупках, развлечениях и путешествиях. По моим наблюдениям, россияне стали меньше покупать автомобили и  недвижимость. Если это имеется в виду под крупными покупками, то согласна.

Это происходит из-за роста цен и удорожания кредитов на покупку. Что касается путешествий и развлечений, на этих статьях наши соотечественники редко экономят. Впрочем, если доходы сократились, а цены выросли, то да, это вполне вероятно.

Отдельно упоминаются расходы на образование. Они, наоборот, растут, то есть наши соотечественники на этом не экономят. Хотелось бы поточнее узнать, что имеют в виду эксперты, проводившие опрос. Не экономят на образовании детей или на расходах по повышению своей квалификации? С одной стороны, радует, что на этом не экономят, повышая свой уровень образования, а значит, свою стоимость на рынке труда. С другой стороны, я знаю множество «вечных студентов», которые покупают различные курсы один за другим, не заботясь о том, чтобы эти вложения окупились, то есть привели к росту дохода. Самообразование превращается в хобби и не приводит к монетизации. Но, как говорится, лишь бы вы были счастливы.

Сейчас рынок труда —  это рынок работников, а не рынок работодателей. Многие предприятия испытывают кадровый голод. Значит, есть варианты повышения зарплаты, будь то смена работы или получение дополнительного дохода. По-моему, это гораздо лучше, чем экономить на себе, своем отдыхе, своем здоровье.

Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что почти 30% опрошенных россиян копят на образование детей:

По оценкам экспертов, треть россиян копят на образование детей. Меня больше удивили 8% опрошенных, кто «уверен, что дети должны сами обеспечивать себе высшее образование». Хочется спросить их — как? Поступить на бюджет? А если бюджетных мест по выбранной специальности попросту нет? Или конкурс такой, что не каждый может попасть на вожделенное бюджетное место? Или, может, дети должны начинать работать, учась в школе, и зарабатывать себе на оплату образования?

В настоящее время бюджетных мест не так много. По гуманитарным специальностям и того меньше. Кроме того, не только в вузах, но уже и в колледжах распространено платное обучение. Что же делать родителям?

Или отправлять ребенка учиться туда, куда он сможет поступить, а заодно ответить себе на вопрос: «А если не сможет поступить, что тогда?». Или копить деньги на оплату учебы и содержание ребенка, если он уедет учиться в другой город.

Согласитесь, это проще сделать, начав решать этот вопрос заранее — за несколько лет до поступления, чем срочно искать необходимую сумму в тот момент, когда стало ясно, что на бюджет ребенок не прошел. Для этого можно использовать и депозиты, и накопительные счета, но гораздо выгоднее специальные страховые программы. Полис позволит накопить на образование детям, независимо от того, жив родитель или ушел из жизни, здоров или потерял трудоспособность.

Гарантировано накопить на образование ребенку и дать ему достойный старт в жизни может полис накопительного страхования. Только выбирайте страховую компанию, индексирующую ваши накопления и защищающую ваши деньги от инфляции.

Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что разница в доходах 10% богатейших и беднейших семей снизилась до 9 раз:

Разницу в доходах между богатыми и бедными в России Росстат оценивает в 10 раз. Причем источник этих доходов — в основном поступления от трудовой деятельности. Богатыми статистики называют домохозяйства, у которых доход на каждого члена семьи 101 тысяча рублей в месяц и больше. Беднейшие имеют доход в районе 11 тысяч в месяц на члена семьи. Вот и разница в 10 раз.

Отмечается, что богатые часто имеют предпринимательский доход или несколько источников дохода, а беднейшие — только зарплату, и то не большую.

Ситуацию старается исправить правительство, улучшая адресность социальной помощи малоимущим. Но социальными выплатами нивелировать эту разницу вряд ли удастся. С чем я сталкиваюсь на практике, так это с тем, что люди, нацеленные на получение большего дохода, изыскивают возможности дополнительного заработка. Это и предпринимательская деятельность, и самозанятость, и освоение новых направлений бизнеса. А некоторые заточены на то, чтобы получить максимальное количество социальных выплат и довольствуются этим.

Одна дама летом очень ждала 1 сентября, чтобы ее дети, наконец-то, были сыты. Но предложение дополнительного дохода в продажах отвергла – «не мое». В наше время работодатели хорошие деньги платят не за процесс работы, а за результат. Не каждый готов сменить привычную работу с небольшой, но стабильной зарплатой на риски предпринимательства.

Деньги в продажах. И неважно, что вы продаете какие-либо продукты или услуги. Главное, продать себя, как специалиста. Открыто заявить о себе миру, взять на себя ответственность, а это не каждый хочет делать. А по-другому не бывает. На мой взгляд, все дело в жизненной позиции, во взгляде на мир.

Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что для 42% самозанятость является лишь подработкой:

Я бы посмотрела на эти цифры с другой стороны. Значит ли это, что для 58% самозанятых их деятельность является основной? И 58% не имеют доступ к социальным гарантиям, в том числе формированию пенсии? У нас есть только сегодня. А это ближайшие 5-10-15-20 лет. Все зависит от вашего возраста. Другого времени не будет. В 60 поздно начинать формировать свою пенсию. Сейчас – самое время. И возможностей для этого
много: от пенсионных программ в НПФ, которые помогут вам накопить на старость, до пенсионных программ в надежных страховых компаниях, которые не только помогут накопить, но и обеспечат вас деньгами в случае травм и смертельно опасных заболеваний, таких, как онкология, инфаркты, инсульты.

Вам не придется тратить свои накопления на лечение. Страхование позволит получить деньги от страховой и сохранить свои сбережения на безбедную старость. Кроме того, с 1 января 2024 года начнет действовать программа долгосрочных сбережений, в которой можно получить софинансирование государства. Для некоторых категорий граждан это может быть выгодно. Что бы вы ни выбрали – действуйте.

Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что фонды недвижимости оказались доходнее вложений в покупку и сдачу квартир:

Для многих россиян привычны инвестиции в недвижимость через покупку квартиры и сдачи ее в аренду. Кто-то имеет ренту со своей недвижимости, кто-то мечтает заполучить вожделенную квартиру и сдавать ее, получая «пассивный доход».

В данном контексте слова «пассивный доход» я беру в кавычки, потому что рентным бизнесом тоже надо управлять. Бывают счастливые периоды, когда попадаются аккуратные арендаторы, которые регулярно и вовремя платят и берегут съемное жилье. А бывают разбитые в хлам квартиры, требующие ремонта на сумму, превышающую все внесенные за время аренды платежи.

Хозяин недвижимости должен быть готов и чинить сантехнику, и решать конфликтные ситуации с соседями. В то же время инвестиции в недвижимость доступны без этой головной боли управления — через паевые инвестиционные фонды недвижимости. Достаточно выбрать фонд, вложить в него деньги и ждать доходность.

ПИФы недвижимости бывают закрытые, созданные под конкретный проект. Собрали деньги, вложили в строительство, продали и разделили полученную прибыль между пайщиками. Если пайщику необходимо продать свой пай до закрытия фонда, он может это сделать на внебиржевом рынке или по договоренности, самостоятельно найдя покупателя на свои доли.

А бывают ПИФы, которые инвестируют во множество объектов, и покупка-продажа паев происходит периодически — в открытые интервалы. В это время можно приобрести паи или продать свои, получив прибыль. Вот это действительно пассивный доход, потому что создается он руками других людей, контролируется специалистами и не требует вашей вовлеченности. Кроме того, как показывает статистика, фонды сейчас дали большую доходность, нежели индивидуальные квартиры.

Это и понятно, прибыль от разных объектов и разных классов недвижимости (жилой, нежилой, коммерческой, склады, стоянки и т.п) потенциально более высока. Стоит отметить, что в ПИФах недвижимости существуют и свои структурные риски. Поэтому стоит тщательно подходить к выбору фонда, управляющей компании и анализу их инвестиционных стратегий.

Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что за восемь месяцев самозанятые заработали 829 млрд рублей:

За восемь месяцев самозанятые заработали впечатляющую сумму — 829 млрд рублей. Представитель Федеральной налоговой службы связывает это с увеличением количества самозанятых. Это и понятно. Налог на профессиональный доход очень популярен, т. к. позволяет с минимальной налоговой ставкой легально вести предпринимательскую деятельность, монетизировать хобби — продавать собственные товары и услуги.

Но этот же режим налогообложения несет в себе определенные риски для пользователей. Это полное отсутствие социального пакета. А значит, ни отпускные, ни больничные не оплачиваются, будущая пенсия не начисляется.
Человек, долгое время находящийся на данном налоговом режиме, рискует остаться в старости ни с чем.

Законодатели пытаются решить этот вопрос принятием новых законов и подзаконных актов. А пока они еще разрабатываются и не вступили в силу, я рекомендую всем самозанятым, да и предпринимателям — ИП на упрощенной системе налогообложения — позаботиться о себе самостоятельно.

Есть несколько вариантов обеспечить себе оплату больничных. Можно самостоятельно заключить договор с Социальным фондом России, платить туда взносы и со следующего года иметь возможности получить оплачиваемый больничный лист. Также есть вариант застраховать свою жизнь и тем самым обеспечить себе достойные выплаты при травмах и смертельно опасных заболеваниях. А также вернуть деньги, внесенные в страховку, в конце договора в качестве личного пенсионного капитала.

Одной программой накопительного страхования можно решить сразу три задачи: финансово защитить свое здоровье, финансово обезопасить свою семью от потери кормильца и этими же деньгами обеспечить себе достойную старость.