Эксперт Ирина Радченко рассуждает о том, что власти увеличат первоначальный взнос по льготной ипотеке до 20%:
Сейчас в силу дефицитности бюджета любые объемные по сумма и срокам программы вызывают большое напряжение у чиновников – ведь в рамках этих программ миллиарды рублей ежегодно должны направляться на то, чтобы компенсировать выпадающие доходы от ипотечных заемщиков. В виду ситуации, которая сложилась у нас в экономике, это достаточно рискованно.
Любой льготный кредит выдается за счет налогов, в том числе за счет наших с вами налогов. То есть люди, которые не участвуют в покупке недвижимости по льготам, оплачивают чужой праздник. И чаще всего те, у кого есть деньги, набирают недвижимость – чтобы сохранить деньги, чтобы спекулировать ею, а люди, которым действительно нужно жилье, остаются за бортом. Поэтому с ипотекой связан не только экономический, но и социальный фактор.
Безусловно, увеличение первоначального взноса понизит спрос на ипотечные кредиты. Рост его с 15% до 20% приведет к тому, что заметно меньше людей сможет воспользоваться ипотекой. А вот то, что на 0,5 процентного пункта снизят предельную величину субсидии кредитным организациям, думаю, не сыграет заметной роли. Да, это тоже сделает ипотечный кредит менее доступным, но не изменит ситуацию так существенно, как повышение первоначальных взносов. Все-таки это повышение первоначального взноса означает, что людям будет требоваться найти на десятки тысячи рублей больше.
Для чего это может делаться? Для того, чтобы избежать ипотечного кризиса, подобного тому, который был в 2008 году в США. Там были очень выгодные условия ипотеки, и когда начали первые дефолты, заемщики отказывались от выплаты и просто переезжали в съемное жилье. Потому что первоначальный взнос был либо 5%, либо вообще нулевой, и купленное в ипотеку жилье не было для них сверхценностью, люди им попользовались – и бросили. А многие банки в результате разорились.
Действительно, есть жесткая корреляция между размером первоначального взноса и дисциплинированностью заемщика, ведь если человек уже много заплатил, он склонен стремиться не потерять вложенные деньги. Поэтому речь, по сути, идет о профилактике, нацеленной на то, чтобы заемщики были более качественными, более состоятельными и в случае каких-то сложностей не бросали свои ипотечные кредиты.
И, возможно, закладывается подушка безопасности: если цены будут снижаться, и банк вынужден будет продать квартиру, которая подешевеет, он хотя бы вернет себе первоначальный взнос. А заемщик этом случае ничего не получит – первоначальный взнос пойдет на покрытие издержек банков. То есть такие изменения стали бы перестраховкой банков, и я оцениваю это как разумную меру.