Эксперт Александр Аршавский рассуждает о том, что рынок рассрочки без переплат вырос почти вдвое в 2024 году:
Оплата товара в рассрочку действительно нарастает, и в этом есть плюсы для всех сторон. Впрочем, есть и минусы. Но сперва я хотел бы отметить, что этот формат оплаты – не новость для рынка. Товары в рассрочку продавали и в Советском Союзе – многие из них, особенно товары длительного пользования, можно было тогда купить таким образом.
При этом оплата шла непосредственно через бухгалтерию на работе покупателя: он приносил документы о покупке в бухгалтерию, и она в установленные сроки производила платежи, удерживая их из зарплаты. Людям это было удобно, потому что потребительских кредитов такого рода, как сейчас, тогда не существовало, и покупка в рассрочку была единственной доступной формой приобретения товара в квазикредит. А сейчас, с развитием вообще электронных средств платежа и финансовых услуг, такая услуга опять становится популярной, причем и среди покупателей, и среди продавцов.
Покупателю это выгодно в первую очередь тем, что не нужно обращаться в банк за кредитом. Ранее можно было только взять в банке кредит на покупку необходимых товаров, а потом покупать – и платить банку с учетом процентов за пользование денежными средствами. При этом любое нарушение сроков и сумм платежа каралось пенями за просрочку, за неплатеж и так далее, а также портило кредитную историю заемщика. И банки требовали предоставления разного рода документов, особенно если речь идет о крупных суммах кредитов.
Это означало, что покупки требуют дополнительного времени и денег. А нынешняя оплата товаров по частям идет в основном через маркетплейсы либо электронную торговлю, и там особых документов предоставлять не надо. Но если человек покупает товар по кредитной карте, без оформления непосредственно займа, то он всегда ограничен лимитом по кредитной карте. При продаже в рассрочку маркетплейсы и платформы электронной торговли тоже устанавливают лимит на покупку, но тогда не требуется проверки кредитной истории заемщика и никаких документов. Это главный плюс.
То есть человек может тотчас же оформить покупку в рассрочку. Ее условиями устанавливается размер первоначального взноса, график платежей, сумма платежей по графику. И человек воспринимает это как покупку товара по фиксированной цене, за который он просто платит частями в течение какого-то времени. Тут тоже важно соблюдать график и сумму платежей, потому что при их несоблюдении начинается начисление пеней и процентов. То есть последствия такие же, как при простом кредите. Но здесь играет роль эмоциональный фактор: покупателю кажется, что это для него выгодно.
Это действительно может оказаться ему выгодно в том смысле, что он за один раз может оплатить несколько покупок на имеющуюся у него сумму. Этим и обосновывается увеличение количества продаж в рассрочку. Ведь люди могут в момент оплаты иметь ограниченную денежную сумму. И здесь есть рациональность, особенно в нынешних условиях. Люди могут оплачивать товар частями, а те деньги, которые должен были бы заплатить в полном объеме, оставлять на накопительном счете в банке. Значит, могут еще и получать доход от этих средств.
Минус для покупателя тут в том, что нужно строго выдерживать график платежей, как с кредитом. И, по нормам Гражданского кодекса, в случае неоплаты товаров в срок продавец имеет право потребовать его возврата, если сумма уже внесенных платежей не превысила 50% от цены товара. Не знаю, будут ли связываться с возвратом продавцы при небольших суммах – это может им обойтись дороже, чем сам товар. Но в целом такой риск для покупателя есть.
А для продавца возможные минусы в том, что он недополучает сразу деньги за проданный товар и берет на себя риск его неоплаты и невозврата. Это довольно существенные риски, но плюсы – рост продаж – их перевешивают. Продавец в результате может расширять клиентскую базу. Так что я думаю, что этот формат оплаты будет и дальше развиваться, и доля его будет нарастать.