Эксперт Александр Аршавский рассуждает о том, что сервисы рассрочки стали популярны в условиях высоких ставок:
Сразу скажу: речь идет не о том, чтобы поднять как таковые лимиты на суммы оплаты в рассрочку. Если посмотреть на условия продажи в рассрочку, то, скажем, на «Авито», лимит рассрочки достигает 150 тысяч рублей, на «Озоне» он – 500 тысяч рублей. А тут обсуждается вопрос о поднятии лимита с 15 тысяч до 100 тысяч рублей. Что же тогда подразумевается?
Начнем с того, что приобретение товара в рассрочку юридически означает приобретение в кредит и оплату этого товара частями, то есть возникают кредитные отношения. В этом случае информация по закону должна передаваться в бюро кредитных историй. Однако сейчас такого требования относительно продажи в рассрочку нет. То есть потенциальный кредитор, желающий узнать кредитную историю заемщика, не увидит сумм, на которые вырос долг заемщика по приобретенным товарам.
Это плохо, поскольку поднимает планку риска для кредиторов, которые интересуются долговой нагрузкой заемщика. И так как рынок рассрочки сейчас не регулируется, но сильно развивается, Центральный банк хочет его регулировать и устанавливает в законопроекте планку в 15 тысяч рублей. Это не значит, что ограничена сумма кредита – это означает, что при приобретении товара в рассрочку на сумму до 15 тысяч рублей информация о сделке в бюро кредитных историй не передается. То есть не требуется идентификация покупателя, как это требуется при получении любого займа.
А при продаже на сумму свыше 15 тысяч рублей все данные о сделке должны направлять в бюро кредитных историй. Самой суммы никто не ограничивает, но вводят требования по предоставлению информации. Правда, предоставление таких данных – процесс, трудоемкий для покупателя. Кто-то не захочет делиться этой информацией и будет отказываться от приобретения дорогостоящих товаров (хотя 100 тысяч рублей сейчас – уже не очень большая сумма). Это может нанести ущерб объему сделок на рынке рассрочки.
Сейчас, как отметила газета, средний размер рассрочки на одного покупателя составляет примерно 7 тысяч рублей. То есть на большие суммы пока никто не рассчитывает. И все же, когда эта информация не поступает в БКИ, очень трудно рассчитать предельную долговую нагрузку, которую банки должны учитывать при выдаче кредита физическому лицу. Сверх такой нагрузки они выдавать кредит не имеют права, либо должны засчитывать его как кредит с высокой степенью риска.
У заемщиков, которые покупают товар в рассрочку, предельная долговая нагрузка возрастает. А банк-кредитор выдавая вполне нормальный займ, этого учесть не может. Поэтому ЦБ говорит, что надо учитывать все виды кредита, начиная с покупки в рассрочку. Ведь обслуживающий банк берет на себя риск оплаты рассрочку: он сумму платежа за вычетом своих комиссионных сразу перечисляет продавцу. А дальше у него требования уже к покупателю. То есть покупатель на деле оплачивает эту рассрочку не продавцу, а банку, а банк просто перечисляет всю сумму всю цену передай продавцу без удержания комиссии.
Надо сказать, что отсутствие информации по покупкам в рассрочку создает риски и для самого покупателя. Он может не рассчитать свои возможности, не знать особенности отношений с банком (многие подписывают договоры, не читая, особенно если они предоставлены в электронной форме). И в целом представления о реальной закредитованности населения по таким квази-займам у регулятора, повторю, нет.