Эксперт Александр Аршавский рассуждает о том, что в РФ начинают пилот с реальными цифровыми рублями:
Цифровой рубль не имеет никакого отношения к кредитованию – это та же самая физическая наличность, только в цифровой форме. Наличность в экономике используется только для сделок покупки и тому подобного, это не кредитный инструмент. То же и с цифровыми рублями. На цифровые кошельки проценты не начисляются, так что предоставлять их в кредит нельзя. Цифровые рубли используются только для расчетов.
Вызовет ли их появление снижение депозитных пассивов банков? Не думаю. По нормативным документам Центрального банка физическое лицо имеет право зачислять на свой цифровой кошелек не более 300 000 рублей в месяц. На этот же электронный кошелек может поступать заработная плата и социальные выплаты. И если человек что-то продаст за цифровые рубли, они поступят в его цифровой кошелек. На депозитную массу банков это сильного влияния не окажет.
Не будет и оттока средств с депозитов, потому что любой цифровой рубль можно превратить либо безналичный, либо в наличный физический рубль. Владелец цифрового кошелька может свои цифровые рубли перевести в безналичную форму на свой счет в банке – на карточный счет, на текущий счет – и использовать их, как хочет, в том числе направляя в срочный депозит в банке. То есть опосредованно цифровой рубль может перетечь в депозитную массу, и особого риска для банков тут нет.
Что же касается трансграничных переводов, то здесь пока нет ясности. Платформа, на которой будут будут проводиться все расчеты цифровыми рублями, находится под управлением ЦБ. Но цифровой кошелек клиент открывает в коммерческом банке – любом, где у него есть какой-либо счет. Причем счета можно иметь в нескольких банках, но цифровой кошелек можно открыть только через один банк. Тогда участниками платформы расчетов выступают коммерческие банки.
То есть мы открыли цифровой кошелек через банк, банк является нашим официальным представителем, и все другие участники, в том числе юридические лица, российские и зарубежные, открывают свои цифровые кошельки через уполномоченный банк. При этом поправкой в закон о валютном регулировании и валютном контроле предусмотрено, что иностранные компании вправе открывать цифровые кошельки в российских уполномоченных банках. Другой вопрос, а надо ли им это?
Конечно, расчеты цифровыми рублями проходят моментально. И они не под санкциями, раз это счет в российском банке. Но насколько это экономически интересно нашим контрагентам за рубежом? Это, безусловно, выгодно тем, кто поставляет Россию что-то, но полученные деньги тратит на приобретение чего-то в России. Но остальным – не особенно.
Очень много сейчас высказывается негатива по поводу того, что теперь все операции физических и юридических лиц из-за цифровых рублей будут под контролем ЦБ. В теории это возможно. Каждый цифровой рубль будет иметь свой уникальный номер, и если человек зачислил на свой счет 300 000 цифровых рублей, значит, у него будет 300 000 номеров. А предположим, миллион человек откроют цифровые кошельки на 300 000 рублей каждый. Какой дата-центр сможет держать такой объем информации? Наверно, у ЦБ соответствующего объема дата-центр существует.
Потом эти рубли пойдут по разным назначениям – в одну компанию, другому физическому лицу, в три компании, в бюджет. И ЦБ по его номеру всегда сможет определить, от кого этот рубль пришел. Но говорить о том, что ЦБ сам будет следить за этим нет оснований. ЦБ больше делать нечего, чем следить за цифровыми кошельками конкретных людей! То есть вокруг цифрового рубля пока больше хайпа, чем нормального экономического анализа.
Как отнесутся к появлению цифровых рублей граждане? Как всегда относятся к еще непонятному новшеству. Точно так же было с использованием карточек. В рамках эксперимента людей будут приглашать к использованию цифровых денег, но давления на них не будет. ЦБ просто должен посмотреть, как люди отреагируют на это, и что именно надо совершенствовать, чтобы цифровой рубль стал третьим видом существования валюты.