Армия должников. Гражданам нечем расплачиваться с банками

Президент, председатель правления ПАО «Сбербанк России» Герман Греф
Сергей Гунеев / РИА Новости

Четверть россиян, взявших кредит в банке, имеет просрочку по нему длительностью более 3 месяцев, а общее число таких должников превышает 10 миллионов человек. Такие данные приводятся в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), на которое ссылается газета «Известия». Исследование проводилось на основе опроса по 38 коллекторским агентствам и изучения сведений их бюро кредитных историй.

Дела с просрочками обстоят так не только в ипотечных, но и потребительских кредитах, а также в сегменте кредитных карт. Более того, в исследовании отмечается, что за 9 месяцев 2019 года, с января по сентябрь, число заемщиков с просрочкой более 3 месяцев увеличилось на 4%. Авторы исследования высказывают опасение, что тенденция сохранится и не исключен вариант, при котором задерживать выплаты станут почти все заемщики.

Напомним, задолженность с просрочкой свыше 90 дней считается сомнительной, если у должника есть или вскоре может появиться ценное имущество, которое можно будет продать в счет долга. Задолженность считается безнадежной, или дефолтной, если с должника банку сразу взять нечего или почти нечего. Такие долги обязательно отмечаются в кредитной истории и считаются достаточным основанием для того, чтобы вновь кредитов должнику не выдавать.

В течение 2019 года СМИ не раз обсуждали тему роста потребительского кредитования, который наблюдался в России. Одним из наиболее простых и частых объяснений этому росту заключалось в том, что люди берут новые кредиты, чтобы расплатиться по старым.

Министр экономического развития России Максим Орешкин даже критиковал действия Центробанка по охлаждению рынка потребкредитования за неэффективность, будучи убежден, в России надувается «кредитный пузырь» – а это грозит рецессией после 2020 года. Однако глава Центробанк Эльвира Набиуллина не усматривала признаков перегрева рынка, а принимаемые ЦБ меры считала достаточными для замедления роста необеспеченных ссуд.

Как сообщало интернет-издание «Аргументы недели», в России в 2019 году относительно быстро росло число банкротств среди физических лиц, пусть даже это не стало способом в более или менее сжатые сроки избавиться от долгов. При этом банки продолжали предлагать кредиты даже банкротам. Издание утверждало, что нынешнее положение дел в немалой степени связано с тем, что в России уже выросло поколение, воспринимающее жизнь в кредит как норму и не желающее сокращать уровень потребления даже в кризисные периоды.

Между тем исследование НАПКА показало не только то, что сейчас платежи по кредитам задерживают в основном из-за финансовых проблем (именно такую причину указали 60% должников), но и что проблемы эти заемщики пытаются решить. Ведь просрочку должники допускали не сразу – в первую очередь они сокращали траты на одежду и развлечения, затем при возможности и еще на продукты питания и потребительские товары. Еще примерно 30% заемщиков признавали, что не платят, потому что забыли, или не согласны с суммой долга и т.д., и только примерно 10% оказались убежденными неплательщиками.

Аналитики на основании этого полагают, что абсолютному большинству граждан удалось бы избегать просрочек, если бы доходы их росли быстрее, увеличиваясь за год хотя бы на половину процентной ставки, которую платят заемщики с высокой долговой нагрузкой.

Рост уровня по вновь выдаваемым необеспеченным кредитам стал устойчивым трендом, потому что в течение двух лет, в 2017 и 2018 годах, рост объема выдачи кредитов достигал 25-30% в год и не подкреплялся ростом располагаемых доходов населения, считает заместитель председателя правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Ситуация может достигнуть критического момента, когда коллекторы, приставы и суды просто перестанут справляться с взысканием проблемных долгов из-за слишком большого объема работы, а результат их действий станет несоизмерим с затратами на деятельность, высказывает мнение генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Эксперт Ольга Илюхина считает, что основная причина – в снижении доходов населения и в навязывании нашему населению подхода к жизни в кредит:

Красивая картинка из рекламы навязывается постоянно, и люди начинают жить на незаработанные ресурсы. Особенно плохо, что на такую модель жизни подсаживают молодежь. Необходимо вести разъяснительную работу с населением, так как у нас немного другой менталитет, и жизнь в кредит приводит россиян к обнищанию. Я думаю, что финансовую культуру и культуру потребления материальных ценностей необходимо преподавать, начиная с младшей школы или даже с детского сада в игровой форме. Тогда у нашего общества будет возможность растить ответственных граждан, которые прежде, чем занимать деньги, будут рассчитывать все риски.

Эксперт Светлана Шахватова отмечает, что ограниченность в доходах побуждает людей брать кредиты на более длительный срок:

Таким образом рост кредитной массы происходит не за счет увеличения их количества, а за счет высоких процентов по ним. Финансовая неграмотность населения и агрессивная реклама банков по кредитным продуктам приводят к непониманию, из чего складываются проценты, включает ли кредит страховку и многие другие условия по кредитам. Зачастую люди совершают ошибку, когда берут новые кредиты, как им кажется, под более выгодные условия, для того, чтобы расплатиться по старым долгам.

Экспертные мнения