Держатели кредиток: есть ли у банков причина выбирать молодежь

Россияне в возрасте до 25 лет оказались самыми дисциплинированными из всех категорий держателей кредитных карт. Об этом журналистам сообщил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его словам, доля просроченной задолженности у них за первую половину 2019 года не превышала 7,6%, причем в сравнении с первым полугодием 2018 года она уменьшилась на 0,9 процентного пункта.

«Если говорить о генерировании «плохих» долгов в сегменте кредитных карт, то надо отметить, что граждане моложе 25 лет являются здесь самыми дисциплинированными заемщиками», – приводит информационное агентство ПРАЙМ слова Волкова. Тот уточнил также, что с января по июнь 2019 года заемщикам моложе 25 лет было выдано на 14,9% больше кредитных карт, чем за первые полгода 2018 года. Всего же граждане моложе 25 лет в общей структуре заемщиков по впервые выданным кредитным картам в январе-июне составили 9,8% от общего числа.

Кроме того, средний размер лимитов у этой категории держателей кредиток за первые шесть месяцев 2019 года составил 36,039 тысячи рублей, что на 4,1% больше, чем было в первом полугодии 2018 года. Однако на основании приведенных данных нельзя сказать, что именно этой возрастной группе банкам и впредь было бы выгоднее и безопаснее активно предлагать кредитные карты.

По словам Михаила Хромова, заведующего лабораторией финансовых исследований Института Гайдара, старшего научного сотрудника лаборатории структурных исследований Института прикладных экономических исследований (ИПЭИ) РАНХиГС, раскрытой НБКИ информации все же недостаточно для того, чтобы оценить, растет ли этот сегмент владельцев кредитных карт быстрее, чем прочие, и насколько представители когорты «25 –» действительно пунктуальны в выполнении обязательств по использованию кредиток.

«Надо сказать, что для хороших показателей может быть не одно объяснение. Например, возможно, что держателей кредитных карт в возрасте до 25 лет пока еще мало, и потому у них в целом мало «плохих» долгов. Да, представитель Национального бюро кредитных историй Алексей Волков говорил о том, что им выдают все больше новых кредитных карт, но если кредитных карт становится больше, это само по себе уже размывает долю задолженности. Это тоже может объяснять хорошие показатели у этой когорты.

Вообще чем больше новых участников, тем меньше доля тех, кто уже успел накопить просроченную задолженность. То есть на этапе роста кредитного рынка накопленные «плохие» долги еще не проявляются. Потому,  что когда человек берет кредит, тот «портится», у него растут просрочки, не сразу, а с течением некоторого времени. Те кредиты, которые взяты недавно, уже по этой причине как правило являются «хорошими»; в тех же кредитах, которые были выданы давно, доля просрочек заведомо гораздо больше.

СМИ пишут, что молодым пользователям с начала этого года было выдано на 14,6% больше кредитных карт, чем за тот же период года прошлого. Но с точки зрения просрочки важно не количество, а объемы – какие там лимиты, насколько они выбраны. Потому что кредитная карта – это довольно сложно структурированный продукт: для нее важен лимит, фактический долг, минимальный платеж, проценты, длительность и условия льготного периода. И просто по нескольким цифрам, приведенным в заметке ПРАЙМ, сложно сказать, что имеется в виду на самом деле.

Тут даже нельзя сказать, что молодым стали выдавать кредитки активнее, чем людям постарше. Даже если исходить из того, что им в 2019 году выдали новых кредиток больше, чем этой же категории держателей карт за такой же период 2018 года, мы все равно не знаем, как обстоят дела у иных категорий. Может, людям постарше и даже пожилым с начала года выдали на 30% больше кредиток, чем за первое полугодие прошлого года.

Вообще для банка сам по себе возраст потенциального держателя кредитной карты или потенциального получателя кредита вторичен. Но банку важно, насколько у заемщика стабилен доход. Пожилым людям сложнее получить кредит только потому, что для них куда ближе, чем для молодых, выход на пенсию и соответствующее сокращение дохода. А рынок молодежи перспективен именно с той точки зрения, что, как правило, молодому заемщику еще предстоит карьерный рост, развитие – и потому больше оснований ожидать роста доходов, чем для людей в возрасте свыше пятидесяти.

Да, банки выдают карты и одобряют кредитный лимит, исходя из текущих доходов. Но при этом они учитывают, что для молодых больше вероятность того, что через год-два или через пять доход заемщика вырастет. На это все накладывается и общее состояние рынка труда, общее состояние экономики. Но при прочих равных условиях для двадцатипятилетнего заемщика гораздо больше вероятность того, что через год-другой его доходы будут выше, чем для заемщика пятидесятилетнего», – сказал Михаил Хромов.