Ирина Поминова (Липецк): Чтобы заплатить кому-то кешбэк, надо сначала эти деньги с кого-то получить

Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что банки начали сокращать кешбэк из-за регулирования тарифа за прием карт:

Вы любите получать кешбэк? Ну правда же классно — заплатили 10 тысяч за покупку техники, и 500 рублей прилетели обратно в виде кешбэка! И если мы совершили продуманную покупку, то в любом случае заплатили бы эти 10 тысяч, а с использованием бонусов от банка сэкономили 5%. Или возврат небольших сумм, но с множества покупок, за месяц порой вырастает во вполне приличную экономию.

А вы когда-нибудь задумывались, за чей счет банкет? Кто такой щедрый, кто раздает деньги? Перефразируем известную цитату из «Простоквашино»: «чтобы продать что-то ненужное, надо сначала купить что-то ненужное». Чтобы заплатить кому-то кешбэк, надо сначала эти деньги с кого-то получить. Давайте разбираться. Покупатель оплатил покупку картой, выпущенной банком «А». Магазин сотрудничает с банком «Б». Именно банк «Б» списывает деньги с вашего счета и переводит их на счет продавца. За это банк «Б» берет комиссию и часть этой комиссии переводит банку «А» – тому, кто выпустил карту, с помощью которой вы расплатились за покупку. Именно эти деньги, часть возвращенной комиссии за использование карты, банк «А» использует для развития программ лояльности. С них мы получаем кешбэк.

Магазин знает, какой процент от чека он вынужден будет заплатить банку, если покупатель расплатиться картой. Значит, цены в магазине формируются с учетом этих расходов продавца. Выходит, за кешбэк платим мы? А вы думали! Получается такая игра – чтобы привлечь больше людей пользоваться банковскими картами, банки увеличивают кешбэк, взимая с магазинов бОльшую комиссию, чтобы иметь возможность дать больше бонусов покупателям. Магазины, соответственно, увеличивают цены на некоторые категории товаров, чтобы окупить этот аттракцион невиданной щедрости. Бесконечного роста тарифов, конечно, быть не может, здоровую конкуренцию никто не отменял. И в конечном счете, чем больше пользователей услуг, тем меньше может быть комиссия банков и меньше нагрузка на торговые сети.

Но в выигрыше могут быть только крупные продавцы с большим оборотом. Маленьким магазинчикам приходится сложнее, плюс конкуренция по ценам с сетевыми гигантами. Всю эту систему контролирует регулятор — ЦБ РФ. Именно он устанавливает пределы комиссий в целом и на определенные, особенно социально значимые, категории товаров и услуг. Вот это сейчас и произошло: ЦБ потребовал снизить максимальный размер комиссии, которую банки берут с магазинов за прием карт. Сделано это с целью сдержать рост цен на социально значимую продукцию. Соответственно, и банки начали уменьшать бонусы лояльности. Все логично.

Какой можно сделать вывод? Цены одинаковы и для наличного, и для безналичного расчета, они сформированы с учетом всех комиссий и других расходов магазина. То есть комиссии мы в любом случае платим. А значит, если есть возможность часть уплаченных денег вернуть, не стоит пренебрегать этой опцией. Вот действенный пример, когда финансовая грамотность позволяет экономить, а значит, увеличить реальные деньги в вашем кошельке.

Экспертные мнения