Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что почти миллион россиян вложились в программу долгосрочных сбережений:
Вопрос о выгодности программы долгосрочных сбережений (ПДС) неоднозначен в основном из-за того, что не все аспекты программы тщательно проработаны. Суть программы заключается в том, что вы можете вступить в ПДС, вносить средства на свой счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), чтобы в будущем, достигнув пенсионного возраста, получать дополнительную прибавку к государственной пенсии. Программа рассчитана на срок не менее 15 лет или до достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Однако возникает вопрос: что делать женщинам в возрасте 55-60 лет и мужчинам в возрасте 58-60 лет? Заключать договор на 15 лет? Ведь в условиях программы не указано, что накопления можно забрать в 60 или 65 лет. У этих людей еще есть 5-7 лет до выхода на государственную пенсию, и они могут откладывать средства из текущих доходов. Вопрос также в том, будет ли предусмотрено софинансирование для этой категории граждан.
Софинансирование в рамках программы предусмотрено только на три года, и нет механизма защиты от инфляции. Как можно быть уверенным, что за 15 лет ваши накопления не обесценятся? Однако есть положительная новость: в июле президент подписал указ, продлевающий период софинансирования до 10 лет. Это расширяет круг людей, для которых программа может быть интересной.
Размер софинансирования ограничен 36 тысячами рублей в год и зависит от дохода вкладчиков. Минимальная сумма для участия – 2 тысячи рублей в год. Если ваш ежемесячный доход не превышает 80 000 рублей, государство добавит к вашим вложениям такую же сумму в пределах 36 000 рублей в год. Если ваш доход составляет от 80 до 150 тысяч рублей в месяц, для получения максимального софинансирования в 36 000 рублей необходимо вложить 72 тысячи рублей. А если ваш доход превышает 150 тысяч рублей в месяц, для получения максимального софинансирования нужно внести 108 тысяч рублей.
Вопрос также в том, какие доходы будут учитываться: только официальное трудоустройство или также доходы от инвестиций, банковских вкладов, пособий и т.п.? Для наемных сотрудников размер дохода определяется по справке 2-НДФЛ. Но как быть с индивидуальными предпринимателями и официально неработающими гражданами? Будут ли учитываться все поступления на расчетный счет ИП на упрощенной системе налогообложения?
Еще один существенный минус программы — в случае серьезных проблем со здоровьем (травмы, онкология, инфаркт, инсульт) деньги из ПДС можно будет забрать. Однако список заболеваний, при которых это возможно, пока не опубликован. В этом случае человек остается без своих пенсионных накоплений.
Поэтому я рекомендую, прежде всего, рассматривать программы пенсионного страхования, которые сохраняют накопления и дополнительно предоставляют средства на лечение. Причем в некоторых страховых компаниях предусмотрена защита от инфляции через индексацию взносов и суммы накоплений. А еще лучше — распределять средства по разным направлениям: подстраховаться, а затем вкладывать в ПДС, инвестиции и другие инструменты.
В любом случае, необходимо тщательно оценить, насколько выгодна именно для вас эта программа, и учитывать риски инфляции и возможность преждевременного использования средств в непредвиденных ситуациях со здоровьем.