Ирина Поминова (Липецк): Обдуманный подход и своевременные действия позволят вам сохранить свои накопления

Эксперт Ирина Поминова рассуждает о том, что количество депозитов у россиян выросло в 1,5 раза:

Интересная новость – количество депозитов россиян выросло в 1,5 раза. К сожалению, в статье не сказано, выросла ли сумма, размещенная нами в банках за март-апрель. Пишу «нами», т.к. я тоже воспользовалась возможностью получить 20+% годовых в консервативном, а значит, безопасном инструменте. Нельзя было упускать такую возможность, учитывая возросшую инфляцию и повышенные риски инвестиций в фондовый рынок.

Кроме того, видимо, наши соотечественники возвращали деньги в банки после панического снятия в феврале, дополняли свободными деньгами, опасаясь их обесценивания и еще, возможно, деньги перетекли с брокерских счетов, т.к. биржа почти месяц не работала, и доходность по облигациям оказалась ниже ожидаемой. Несмотря на рост финансовой грамотности в нашей стране, я постоянно сталкиваюсь с тем, что люди путаются в терминах и не понимают, чем отличаются вклад, депозит и накопительный счет. Давайте разложим по полочкам.

Итак, вклад и депозит — это одно и то же – вы размещаете деньги в банке под заранее известный фиксированный процент на определенный срок. Иногда вклады можно пополнять, иногда можно частично снимать деньги. Но для вкладов с повышенной ставкой, о которых идет речь, таких условий не было. По окончании этого срока вы забираете свои деньги с гарантированной, заранее известной доходностью. Раз уж я использовала слово «гарантированной», то напомню, что возврат внесенных на депозит денег и доходность по ним гарантированы  только в пределах суммы, застрахованной в АСВ — 1,4 млн с учетом процентов. Если мы забираем деньги с вклада до окончания срока действия договора, т.е. расторгаем его, в этом случае внесенную сумму мы получим, а вот проценты потеряем. Точнее, доходность будет посчитана по ставке вклада «до востребования», а это близко к нулю.

Накопительный счет — другая история. Как правило, накопительный счет мы можем пополнять и можем с него снимать деньги. Процент доходности привязан к учетной ставке ЦБ – при ее повышении увеличивается доходность счета, при понижении, соответственно, снижается. Проценты начисляются ежемесячно на остаток по счету. Такой удобный «кошелек» для размещения временно свободных денежных средств. Но доходность по нему часто оказывается ниже, чем по депозитам.

Так для чего нужно иметь несколько вкладов? Я всегда рекомендую иметь не одни, а два-три депозита. При большем количестве клиенты начинают путаться со сроками окончания, забывают вовремя перекладывать деньги и теряют доходность. А вот двумя-тремя управлять удобно и несложно. Несколько вкладов нам нужно, чтобы иметь возможность частично использовать свои накопления, не теряя проценты по всей сумме. Если вам понадобятся деньги, вы изымаете их с одного вклада, потеряв накопленную доходность, но остальная сумма останется на другом (других) депозитах и обрастет процентами. Это грамотный подход.

Когда ЦБ увеличил ставку и проценты по вкладам стали расти, я рекомендовала своим клиентам открывать депозиты на максимально возможный срок (6 месяцев) под 20+%. Но если частично деньги могли понадобиться, то сумму следовало разделить на 2-3 вклада и на разные сроки – один, три и шесть месяцев. У людей часто возникали вопросы: « А стоит ли расторгать старый вклад, чтобы открыть новый под более высокую ставку?». А вот здесь надо считать. Посчитайте, сколько вы потеряете при расторжении старого вклада и сколько вы заработаете, открыв новый под больший процент, но на меньший срок. Если расчет в вашу пользу – действуйте, если нет или овчинка не стоит выделки, то и суетиться не надо. И очень важно было читать условия договора — фиксированную ставку предлагал вам банк или привязанную к учетной ставке ЦБ, а значит, при понижении, уменьшился бы и ваш процент доходности.

Кроме того, когда открылся фондовый рынок, инвесторы увидели, что доходность по облигациям ниже, чем по «повышенным вкладам», и вместо покупки ОФЗ на обычный брокерский счет выгоднее было разместить свободные деньги на депозите под полюбившиеся 20+%. И опять же надо считать. Например, ИИС с налоговым вычетом типа А позволял зафиксировать доходность уровня повышенных депозитов на срок более 6 месяцев, но вносил свои ограничения по выводу денег. Не зря говорят, что деньги любят счет. Обдуманный подход и своевременные действия позволят вам сохранить свои накопления и использовать все имеющиеся возможности.

Экспертные мнения