Кредитное давление нарастает

Россияне в 2019 году потратят на обязательные платежи, такие как кредиты, налоги и услуги ЖКХ 9,3 трлн рублей. Это на 10% больше, чем годом ранее.

В общей сложности доля обязательных платежей в структуре расходов россиян превысит 15%, говорится в исследовании «БКС Премьер», с которым ознакомились «Известия». Как говорится в исследовании, рост доли обязательных платежей, прежде всего на погашение кредитов, оказывает давление на благосостояние граждан. Таким образом, рост номинальных располагаемых доходов (за вычетом обязательных платежей) населения в 2019 году составит 3,2–3,8% в годовом выражении. А если скорректировать и на инфляцию, то показатель будет еще ниже — не более 1%, отмечают аналитики.

По данным экспертов, если в 2018 году на кредиты приходилась доля в 9,6%, а на ЖКХ и налоги — 5% от доходов населения (14,6% в совокупности), то в этом году эти показатели выглядят следующим образом — 10,4 и 4,9% соответственно.

«Получается, что доля кредитов от доходов за год выросла, тогда как доля ЖКХ и налогов находится на условно стабильном уровне. Это, конечно, не значит, что ЖКХ и налоги не растут, речь именно о доле от доходов», – прокомментировал результаты исследования главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Данные аналитиков в целом совпадают с показателями, ранее опубликованными Банком России. Согласно им, на начало октября отношение платежей по кредитам к располагаемым доходам населения выросло до 10,6%, однако регулятор говорит о замедлении в необеспеченном потребительском кредитовании. По информации ЦБ, годовые темпы роста снизились с 25,3% в мае до 23,5% к началу октября.

Эксперты отмечают, что из-за роста доли обязательных платежей возникает риск неплатежей.

«Номинальные доходы растут на 3–4% в год, а кредитование почти на 20%, что приводит к структурным изменениям. Доля обязательных платежей свыше 15% уже критическая, и она будет расти, поэтому возрастают риски неплатежей», – подчеркнул заведующий лабораторией финансовых исследований Института Гайдара Алексей Ведев.

Тем не менее, аналитики «БКС Премьер» утверждают, что именно кредитование населения в этом году стало «локомотивом» для российского ВВП, который во втором квартале 2019 года вырос на 1,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (1%).

В то же время они признают, что в стране в первом полугодии продолжалась крайне негативная тенденция спада реальных располагаемых доходов и уровня благосостояния граждан в целом. Это в первую очередь связано с тем, что потребительский спрос, который влияет на развитие экономики, расширялся именно за счет кредитования.

Как сообщал «Давыдов.Индекс», ранее в ноябре стало известно, что четверть россиян, взявших кредит в банке, имеет просрочку по нему длительностью более 3 месяцев, а общее число таких должников превышает 10 млн человек. Дела с просрочками обстоят так не только в ипотечных, но и потребительских кредитах, а также в сегменте кредитных карт. За 9 месяцев 2019 года, с января по сентябрь, число заемщиков с просрочкой более 3 месяцев увеличилось на 4%.

В течение 2019 года власти не раз обсуждали тему роста потребительского кредитования, который наблюдался в России. Одно из наиболее простых и частых объяснений этому росту заключалось в том, что люди берут новые кредиты, чтобы расплатиться по старым.

Глава Минэкономразвития Максим Орешкин даже критиковал действия Центробанка по охлаждению рынка потребкредитования за неэффективность, будучи убежден, в России надувается «кредитный пузырь» – а это грозит рецессией после 2020 года. Однако глава Банка России Эльвира Набиуллина не усматривала признаков перегрева рынка, а принимаемые ЦБ меры считала достаточными для замедления роста необеспеченных ссуд.

Эксперт Светлана Шахватова согласна с мнением Максима Орешкина, что ситуация в области обслуживания кредитной нагрузки приближается к критической:

Расходы граждан, в том числе и на обслуживание обязательных платежей, значительно опережают рост заработных плат и пенсий в большинстве регионов страны. Увеличение потребления за счет доступности кредитования может привести к возникновению кредитного пузыря, что отрицательно повлияет на возвратность кредитов. Рост тарифов ЖКХ, налоговой нагрузки, цен на потребительские товары и услуги на фоне незначительного увеличения доходов населения и большой кредитной нагрузки послужит катализатором негативных последствий для банковского сектора. В данной ситуации банкам необходимо более тщательно подходить к оценке заемщиков, отдавать предпочтение долгосрочным кредитам с обеспечением.

Эксперт Алексей Тимченко отмечает, что в проблеме кредитования населения есть две крайности:

С одной стороны, кредиты помогают развитию экономики, производства и повышают возможности населения в приобретении товаров и услуг. С другой стороны, в нашем обществе, к сожалению, пока еще достаточно слаба культура населения в вопросах использования потребительских кредитов, что приводит к серьезным экономическим и социальным проблемам: кредитному рабству, конфликтам с коллекторами и так далее. Для развития российской экономики необходимо действовать по формуле: «Никто не может быть принужден к получению кредита. Кредит должен быть средством развития, а не выживания, необходима массовая культура обращения с кредитами».

Экспертные мнения