Эксперт Ольга Ергунова рассуждает о том, что банки предлагают клиентам кредитки без льготного периода:
Появление кредитных карт без льготного периода — это некий стратегический ход банков в текущей макроэкономической ситуации. Предлагаются они, в первую очередь, более рискованным заемщикам и позиционируются как инструмент для использования скидок.
Статистика ЦБ РФ указывает на устойчивый рост просроченной задолженности по кредитным картам в 2024-2025 гг., на 15% за последний год. Доля заемщиков с высоким долговым бременем, как мы видим, также увеличилась. Банки, ожидая возможного дальнейшего роста проблемных кредитов, создают продукты, которые начинают генерировать доход немедленно после транзакции, минимизируя потери при дефолте.
Ключевой сигнал здесь — ожидание цикла снижения ставки ЦБ РФ. Банки стремятся максимизировать маржу на портфеле необеспеченного кредитования перед удешевлением денег. Кредитки без грейс-периода с высокими ставками – инструмент для «дозаряда» доходности в конце высокодоходного периода. Исторические данные показывают всплеск предложения дорогих кредитных продуктов в конце циклов повышения ставок.
Продукт нацелен на сегмент, который либо не может получить карту с грейс-периодом из-за низкой скоринговой оценки, либо недооценивает стоимость такого кредита всего 290 руб. за 10 000. Это позволяет банкам расширять охват в рискованном сегменте, но под высокую цену и с мгновенным начислением процентов.
Статистика по выдаче таких карт, не публикуемая открыто, будет строго коррелировать с динамикой риск-аппетита банков.
Расчет банка (как в примере Т-банка) на то, что клиент сфокусируется на скидке магазина и невысокой «абсолютной» сумме переплаты за короткий срок, игнорируя астрономическую эффективную ставку 34,8% годовых. Массовое распространение таких продуктов и рост жалоб граждан на скрытые условия и высокие издержки спровоцируют реакцию регулятора (ЦБ РФ). Возможно введение требований к более явному информированию о полном отсутствии льготного периода и расчете эффективной ставки на главных экранах предложения, а также усиление контроля за их рекламой.
Появление кредитных карт без льготного периода – не инновация, а симптом ожидаемого поворота денежно-кредитной политики и реакция на растущие кредитные риски. Это инструмент для максимизации прибыли банков в конце высокоставочного цикла и работы с рискованными клиентами, несущий значительные скрытые издержки для заемщиков. Тренд будет иметь ограниченный срок жизни, но требует повышенного внимания регулятора и финансовой грамотности населения для минимизации негативных последствий.