За кем не занимать. ЦБ ждет роста ставок по кредитам и усложнения их получения

Председатель Центрального Банка РФ Эльвира Набиуллина
Пресс-служба Банка России

Увеличения ставок по кредитам и ужесточения условий их выдачи ожидает от российских банков Центробанк. Как пояснили журналистам газеты «Известия» в пресс-службе ЦБ, предполагается, что предельный размер и сроки займа сократятся, а требования к заемщикам станут более строгими уже в этом году. Более же всего изменятся ставки – в силу роста инфляции и принятого регулятором решения о повышении ключевой. И все же пока крупнейшие банки страны не пересматривали условий кредитования и не намерены делать это в ближайшее время.

О том, что банки все еще не собираются ужесточать ценовые и неценовые условия выдачи займов, журналистам рассказали в самих банках. В то же время опрошенные изданием эксперты полагают, что к концу года ужесточение неизбежно произойдет и что оно нужно для снижения риска просрочек из-за высокого объема долгов в сравнении с уровнем доходов населения. Это обстоятельство приводит многих экономистов к выводу о предстоящем снижении темпов выдачи кредитов.

Неудивительно, что регулятор придает большое значение вопросам закредитованности: по данным Банка России, к 1 июля россияне задолжали банкам 23,9 триллиона рублей. Это наибольшее значение за все время, и за год оно выросло на 4,06 триллиона. Уровень же долговой нагрузки населения во II квартале 2021 года для потребительских займов составлял в среднем 61,1%, что на 0,4 процентных пункта выше показателя I квартала 2021 года. При этом в сегменте необеспеченного кредитования займы становятся длиннее, что снижает ежемесячную платежную нагрузку, но повышает объем выплат и риски просрочек. 

Ряд экономистов, напомним, утверждает, что в сравнении с развитыми и развивающимся странами уровень закредитованности населения в России невелик. Но другие их коллеги говорят о необходимости учитывать для оценки рисков дополнительные показатели, поскольку в России уровень закредитованности растет на фоне снижения реально располагаемых доходов. 

Рост инфляции вынуждает банки закладывать в стоимость кредитов более высокий дополнительный доход для компенсации банкам ожидаемого ущерба (так называемую инфляционную премию), подчеркнули в пресс-службе Банка России. Повышение же ключевой ставки Центробанком ведет к тому, что возрастает цена привлечения средств – а ключевая ставка, напомним, с марта по июль 2021 года выросла с 4,25 до 6,5%. В ЦБ также ожидают эффекта от иных принимаемых мер.

В числе этих мер – увеличение с 1 октября 2021 года надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским займам в рублях. На это ЦБ пошел из-за ускорения роста кредитования и подъема долговой нагрузки граждан, а также из-за увеличения числа долгосрочных необеспеченных ссуд и смягчения банками условий выдачи кредитов. Кроме того, с 1 августа ЦБ ужесточил для банков условия предоставления ипотеки с низким первоначальным взносом, поскольку ставки по долгосрочным займам, особенно ипотеке, реагируют на повышение ключевой куда меньше, чем по другим видам займов. 

Однако на политике банков эти решения пока не сказались. Многие крупные российские кредитные организации некоторое время назад смягчили условия получения кредитов (так, ПСБ снизил требования для малого и среднего бизнеса и стал иначе оценивать кредитоспособность возможных клиентов, а «Сбер» улучшил условия ипотечного кредитования и получения ссуды наличными под залог недвижимости). И уверяют, что пока не планируют что-либо менять. 

Нужда в ужесточении условий кредитования все же может возникнуть, считает директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков. Увеличение процентов по займам прогнозирует и директор центра розничных рисков УБРиР Александр Трофимов. Он также не исключает неценового ужесточения условий выдачи до конца года. По его словам, ЦБ может влиять на эти параметры через ключевую ставку, требования к обеспечению займов и нормативам, по которым работают банки, и по всем этим направлениям Банк России до конца года вводит изменения.

Банки уже начинают ограничивать число одобрений по отдельным видам ссуд, рассказала газете доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. Перегрев рынка, рост долговой нагрузки населения и увеличение опасности появления большого числа просрочек по кредитам могут вызвать дальнейшее ужесточение условий по кредитам, полагает она. По мере же ужесточения условий интерес граждан к кредитам будет убывать, так что темпы кредитования могут снизиться на 5%, считает эксперт. Плюсом для граждан станет снижение риска попадания в долговую яму.

В среднесрочной перспективе банки пересмотрят политику кредитования, особенно в необеспеченной рознице, так как ЦБ ужесточает регулирование в этой сфере, отметил старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. По его оценке, это может означать рост ставок и навязывание дополнительного страхования для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Банки также могут скорректировать требования по доле доходов заемщика, которую тот направляет на погашение ссуд, добавил аналитик «БКС Мир инвестиций» Егор Дахтлер. Он ожидает снижения темпов роста кредитования из-за ограничений.

Усилия Центробанка не помогут понизить закредитованность населения – сделать это могут только кабинет министров и Госдума через поправки в нормативные правовые акты, касающиеся деятельности банков, убежден Владимир Норин, доцент кафедры мировой экономики и таможенного дела Хабаровского государственного университета экономики и права. «Закредитованность населения – это мина замедленного действия. Об этом не раз говорили. Решать это вопрос необходимо, поскольку закредитованность влияет в целом на рост экономики, потребительскую активность населения и на инфляционные процессы», – сказал он в беседе с журналистами «Давыдов. Индекс».

Экспертные мнения