Алексей Родин (Москва): Ни для кого не секрет, что незащищенные слои населения не защищены и в банках

Эксперт Алексей Родин рассуждает о том, что Банки заставят выкупать назад обманом проданные продукты:

Как вернуть деньги за навязанный банком продукт? Регулятор иногда балует нас приятными новостями. Вот и сейчас. Банки обяжут выкупать у граждан навязанные продукты. Ни для кого не секрет, что незащищенные слои населения не защищены и в банках. Даже в самых больших и «зеленых». К сожалению, ситуация достаточно стандартна: приходит бабушка-божий одуванчик за пенсией и хочет свои похоронные положить на вклад. Немного их увеличить, чтобы чуток внучкам оставить. А тут ей молоденький менеджер вместо вклада «подсовывает» договор ИСЖ. ИСЖ — инвестиционное страхование жизни в российской компании, пожалуй, самый бестолковый продукт нашей финансовый индустрии.

В чем отличие вклада от этих продуктов? Вклад — это защита государства от банкротства банка, это гарантированный банком доход, это возможность забрать деньги раньше срока без потерь того, что вложили. Это спокойно и достаточно надежно. ИСЖ — это отсутствие государственных гарантий, это возможность получить отрицательную доходность (то есть, получить меньше, чем вложил), это невозможность забрать деньги раньше срока без огромных потерь. Об этом менеджер бабушке не сообщает. Почему? Ему выгодно продать ИСЖ, так как он с этой операции имеет значительный бонус. У меня вопрос: если бы его бабушка сидела напротив, он уговорил бы ее вместо вклада оформить договор ИСЖ? Вряд ли.

Описанная ситуация называется «мисселинг» — навязывание продукта, невыгодного клиенту. Центробанк давно знает о подобной практике и пытается бороться с ней, информируя граждан о таких случаях. Но бабушки, как люди не разбирающиеся, люди доверчивые, продолжают попадаться на удочку молодых да уверенных. И тут регулятор порадовал — стукнул по столу кулаком и заявил, что с лета 2021 года банки будут обязаны выкупать обратно навязанные продукты. Вы можете возразить: человек подписал договор, как же он докажет, что его заставили это сделать обманом? Отвечаю: доказать будет сложно. Но банки будут пристально следить за менеджерами, будут задавать неудобные тем вопросы — «точно ли эта 90-летняя бабуля пришла за ИСЖ, а не за вкладом?».

Самому банку оформленный договор ИСЖ погоды не сделает. Мисселинг выгоден менеджеру. Плюс ко всему, банки обяжут знакомить под подпись со всеми нюансами покупаемого продукта. Возможно, будет как в кредитном договоре — предупреждение о рисках большими буквами в рамочке на первой странице договора. И если хоть одну бабушку этот закон убережет от ретивого менеджера, значит, принять его нужно.

Экспертные мнения