Алексей Ручкин (Екатеринбург): В текущем периоде увеличение числа кредитов является нормой

Эксперт Алексей Ручкин рассуждает о том, что 72% семей в России взяли как минимум один кредит за год:

Увеличение числа кредитов у населения и расширение круга лиц, пользующихся услугами кредитования, является трендом уже долгие годы, достаточно посмотреть статистику и проанализировать социологические исследования ВЦИОМ и ФОМ. Причин много — изменение поведения в сторону потребительского, а не накопительного (все чаще население положительно оценивает возможность получения кредита), кризисные ситуации экономического и политического характера, периоды снижения реальных доходов населения.

В текущем периоде увеличение числа кредитов является нормой, поскольку часть населения потеряло работу либо часть заработной платы вследствие пандемии, государственная поддержка ипотеки стимулировала кредитование. Боясь очередного «черного августа», граждане, ориентируясь на свои накопления, взяли небольшие займы для покупки товаров долгосрочного потребления. Но признаков «кредитного пузыря» пока не наблюдается. Безусловно, их можно найти всегда, опираясь на косвенные показатели (число кредитов, снижение доходов населения, число исков по банкротству физических лиц и т.д.). Но, с другой стороны, банковские структуры располагают достаточно мощными инструментами анализа финансовых рисков при выдаче и оформлении кредитов. Исключение — парабанковский сектор, в частности микрофинансовые организации. Здесь государству, как представляется, следует идти в двух направлениях для избежания «кредитного пузыря»: контроль максимальных ставок по кредитам.

В условиях снижения ключевой ставки банки снижают часто лишь доходность по вкладам, оставляя неизменными проценты по кредитам. Это возможно сделать как на законодательном уровне, так и на уровне соглашений при участии государства, что позволило бы уйти от эффекта сверхприбыли к эффекту масштаба (европейский сценарий) и стимулировать граждан к покупкам за счет низкого процента кредитов. Особенно это было бы эффективно в отношении микрофинансовых организаций, предоставляющих займы под 700% и более процентов годовых. С другой стороны, данные организации предоставляют кредиты в условно короткие сроки, что не характерно для крупных банковских структур.

Отсюда второе направление — повышение оперативности рассмотрения и оформления кредитов для населения, учитывая возможности машинного обучения и искусственного интеллекта. Предлагаемые инструменты — не панацея и не единственные направления совершенствования отечественного банковского сегмента, но они позволили бы снизить риски в банковском сегменте для граждан и иных участников, стимулируя покупательский спрос и обеспечивая уверенность граждан.

Экспертные мнения