Фото: PXhere.com
Центробанк представил концепцию национальной валюты в цифровом виде. Перспективы введения в обиход цифрового рубля участники рынка видят не самыми оптимистичными. Как пишет газета «Коммерсантъ», эксперты указали на технологические и идеологические препятствия, а также не исключили рисков для банковской системы. Они также полагают, что заработать на цифровом рубле банкам не удастся.
Концепция крипторубля была изложена в консультационном докладе, который регулятор опубликовал 13 октября. ЦБ подчеркнул, что пока только идет дискуссия о необходимости такой формы национальной валюты, а решение на этот счет не принималось. И в целом появление самой идеи эксперты посчитали хорошей новостью, поскольку она свидетельствует: Банк России изменил свое мнение об использовании криповалют, против которых прежде выступал достаточно резко.
Опрошенные газетой эксперты отметили, что, с одной стороны, «валюта, эмитируемая Банком России, будет защищена с точки зрения требований ПОД/ФТ, поэтому уходит основное преимущество, ради которого создавались иные криптовалюты». С другой стороны, если цифровой рубль можно будет поменять на наличный или безналичный, им будут торговать на мировых биржах, в том числе криптовалютных, и возникнут вопросы к легальности этих средств, ведь откуда возьмут биткойны на покупку цифровых рублей, ЦБ будет неизвестно.
По замыслу Банка России, цифровой рубль должен позволять проводить онлайн-платежи и оплачивать покупки офлайн. В ЦБ признают, что это потребует разработки «технологий, которые обеспечат возможность использования» цифрового рубля в отсутствии связи с интернетом. Эту задачу эксперты оценивают как достаточно сложную, а офлайн-трансакции считают потенциально рискованными из-за риска мошенничеств.
При этом ЦБ, в отличие от авторов идей по созданию европейских цифровых валют, предлагает выпускать цифровой рубль на собственной программной инфраструктуре, которую будет развивать только сам ЦБ. А в ЕС, например, разрабатывается концепт Central Banc Digital Currency, который предусматривает программную инфраструктуру, основанную на распределенных реестрах, пояснила журналистам газеты директор по инновациям Росбанка Ольга Махова.
Таким образом, получается, что создание цифрового рубля станет стимулом развития для российской IT-отрасли. Однако для банков внедрение такого формата нацвалюты может грозить проблемами, указывают экономисты. По сути, все предложенные регулятором схемы предполагают, что роль банков при использовании цифрового рубля сводится к контролирующей и посреднической (плюс конвертация валют в другие виды), причем брать деньги за трансакции и обслуживание счетов они едва ли смогут, так как переводы и ведение счетов осуществляет ЦБ.
В то же время у банков еще есть возможность поучаствовать в обсуждении концепции и, по мнению главы управления апробации новых технологий ВТБ Екатерины Фроловичевой, это поможет «сформировать решение, максимально удовлетворяющее все субъекты экономики и повышающее ее эффективность».
Опрошенные «Давыдов. Индекс» эксперты разошлись во мнениях относительно проблемности и перспективности предложенной Центробанком идеи. Так, Евгений Павлов, инвестиционный консультант по фондовому рынку, напомнил, что идея, по сути, рассматривалась Банком России еще с лета 2019 года. Павлов не стал фиксироваться на возможных осложнениях для банковской системы, полагая их временными.
«Сейчас регулятор анонсировал серьезные мероприятия по его разработке и внедрению. Это вызвано пониманием того, что нашей стране нужны инновационные решения в экономике и финансовых рынках. Подобное решение послужит отличным фундаментом для становления и развития отечественной экономики в целом», – убежден экономист. Он также не исключает, что в дальнейшем на цифровой рубль решат начислять проценты.
В то же время Тарас Фомченков, экономический обозреватель «СОЮЗ. Беларусь-Россия», ИД «Российская газета», в беседе с журналистами «Давыдов. Индекс» перечислил ряд вызывающих у него сомнения моментов. Среди них он отметил проблему доступности крипторубля в офлайн-режиме, что актуально для части территории России, и проблему безопасности вложений в валюту в этом формате. «С одной стороны здорово, что даже если ваш банк обанкротился, цифровые рубли никуда не денутся. Но с другой – никуда не денется и вечная борьба хакеров, стремящихся взломать ваши электронные кошельки, и антихакеров, противодействующих этому», – указал он.
Фомченков также выразил опасения, что население вряд ли быстро привыкнет к цифровому рублю, поскольку даже пластиковые карты еще не везде вошли в обиход, если говорить о сельской местности. «Вот когда этих трех коней (безопасность, анонимность и удобство) финансовые власти сумеют стреножить, тогда у российской цифровой валюты будут хорошие шансы на успех. Вводить же ее только для того, чтобы «догнать и перегнать» (в этот раз – Китай), точно не стоит», – считает он.
Эксперт Тарас Фомченков (экономический обозреватель «СОЮЗ. Беларусь-Россия», ИД «Российская газета») комментирует:
Начавшиеся снова разговоры о цифровом рубле и, главное — тот факт, что о нем наконец- то заговорил регулятор, делают наступление «цифры» в этой сфере неизбежным. Тем более, что многие помнят, как ЦБ был резко против биткоина на пике его популярности. И это понятно — зачем рублю конкурент? Теперь же есть понимание — если процессу нельзя воспротивиться, значит, его надо возглавить. Тем более, что над созданием государственных цифровых валют сейчас не работает, как говорится, только ленивый.
Вопросы, правда, все равно возникают. Отчасти они связаны с распространением интернета — на достаточно большой территории России до сих пор есть такие места, где и обычный телефон работать не будет — только спутниковый. То есть, в кафе на якутском зимнике цифровым рублем не расплатиться, как бы на первый взгляд смешно это ни звучало. Регулятор, правда, говорит, что в офлайн-режиме крипторубль тоже будет доступен.
Второй момент — безопасность вложений. С одной стороны здорово, что даже если ваш банк обанкротился, цифровые рубли никуда не денутся. Но с другой — никуда не денется и вечная борьба хакеров, стремящихся взломать ваши электронные кошельки, и антихакеров, противодействующих этому.
Еще один вопрос связан с тем, что, если для банков такой рубль и может стать более удобным и оперативным способом расчетов, то вот население вряд ли быстро привыкнет к цифровому рублю и массово начнет пользоваться. Тем более, что сейчас и без крипторубля пластиковой картой даже во многих деревенских магазинах расплатиться можно — зачем еще какой-то крипторубль?
И вот тогда, когда эти три коня (безопасность, анонимность и удобство) финансовые власти сумеют стреножить, у российской цифровой валюты будут хорошие шансы на успех. Вводить же ее только для того, чтобы догнать и перегнать (в этот раз Китай) точно не стоит.