Эксперт Александр Аршавский рассуждает о том, что за полгода банкротами стали 163 тыс. россиян:
К сожалению, нет информации о среднем размере требований, в результате которых объявляется банкротства. Понятно, что есть минимальная сумма, начиная с которой гражданин может объявить себя банкротом. При упрощенном порядке признания себя банкротом через МФЦ она составляет от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, при банкротстве через суд – от 500 тысяч рублей. Так вот, банкротство само по себе – не самый худший вариант, оно означает это просто, что человек отвечает за своим имуществом по своим долгам.
Если имущества на погашение долгов не хватает, то для него накладывается мораторий на дальнейшее привлечение кредитов. Он находится под наблюдением, выявляемое дополнительное имущество идет в счет погашения долга. В общем, это действительно не самое страшное, особенно если речь будет идти о небольшой задолженности.
Конечно, то, что число банкротств увеличивается, можно связать и с постепенным узнаванием гражданами этого инструмента – все больше и больше людей знакомятся с ним и рассматривают для себя это как выход из сложившегося положения. Это позитивный момент. А чтобы понять, нет ли тут моментов негативных, надо знать структуру банкротств, понимать, по каким обязательствам они объявляются.
Одно дело, когда это происходит по текущим обязательствам, то есть человек взял много мелких кредитов в разных банках и уже не в состоянии даже их обслуживать. А ситуация с выдачей новых кредитов сейчас достаточно сложная, у такого должника нет возможности перекредитоваться – он вынужден объявлять себя банкротом.
Другое дело – банкротство по ипотеке и по залоговым кредитам. Вот это явление и есть самое негативное, и об этом постоянно предупреждает Набиуллина, говоря о завышенных ценах на недвижимость и опасности высоких ставок по ипотеке.
Когда человек отвечает по текущим кредитам, он, если не найдет возможности перекредитоваться, обанкротится, но существенного ущерба не понесет, снимет с себя эту долговую нагрузку и дальше будет жить спокойно. Но если речь идет о обязательствах, обеспеченных каким-либо залогом – автомобилями, квартирами, земельными участками, – тогда банкротство причиняет людям существенный ущерб, так как они лишаются имущества.
Собственно, поэтому я и говорю о том, что для оценки роста числа банкротств физических лиц необходимо знать структуру. Если высока доля банкротств по текущим кредитам, это нестрашно. А если начинает расти доля банкротств по залогам, то это касается людей обеспеченных, так называемого среднего класса. И свидетельствует о том, что у этих людей исчезают источники дохода, для них долговая нагрузка увеличивается, и они не в состоянии ее нести.
Так что цифры, количество банкротств ничего не говорят о том, плохие или хорошие процессы за ними стоят. Для понимания этого важна структура. Если мы наблюдаем рост банкротств по текущим кредитам, то, благодаря этому финансовое поведение людей становится более осознанным. И это нормальный процесс, он происходит во всем мире.
Такая закредитованность, повторю, больше свойственна людям с небольшим доходом. А вот по обязательствам залоговым она свойственна людям с высоким уровнем дохода, и если доля таких банкротов увеличивается, это свидетельствует по об ухудшении положения слоя населения.
Что же касается темпов прироста числа банкротств, то едва ли можно говорить об их снижении, если количество банкротств так резко выросло в сравнении с прошлым годом.
А вообще сам институт банкротств физических лиц у нас сравнительно молодой, а для оценки процессов надо смотреть на изменения за достаточно длительный период времени. Если доля банкротств всегда остается на более или менее одном уровне, это нормально. Понятно, что с увеличением количества заимствований будет увеличиваться и число банкротств. Но если доля их относительно стабильна, для экономики это не очень опасно.