Эксперт Сергей Стыценков рассуждает о том, что средняя ставка по потребкредитам впервые с начала года превысила 20%:
Что касается кредитных ставок, стоит иметь в виду: средняя ставка по ипотеке, например, выросла не так значительно, как в ЦБ увеличил ключевую ставку. Потому что у банков есть разнообразные механизмы, за счет которых они могут управлять качеством своих кредитных портфелей. Это и различные системы баллов скоринга, то есть программы, которые оценивают клиентов; это возможность кому-то дать меньшую сумму, если банк считает, что этот клиент сейчас рискованный; это и возможность в каких-то случаях вообще отказать в выдаче кредита.
То есть банки действуют не только через ставку, но и через иные инструменты. В том числе, например, они могут уменьшать бюджеты маркетинга, чтобы привлекать меньше клиентов, но более детально проверять их и сделать выдачу более качественной. Хотя, конечно, если ставка увеличивается, рано или поздно по разной группе кредитных продуктов – потребительский кредит, автокредит, ипотека – ставка тоже будет повышаться.
Повышаться она будет у кого-то больше, у кого-то меньше в силу разных причин, в том числе – разной стоимости привлечения средств. Но пока банковское сообщество ориентируется на то, что ЦБ в этом году может пойти на еще одно – вероятно, небольшое – увеличение ключевой ставки, если ничего глобального не произойдет. А потом, вполне возможно, ситуация со временем будет стабилизироваться, и ставка постепенно будет снижаться. Поэтому если кто-то планирует взять кредиты, возможно, ему имеет смысл подождать.
Мы помним, что в прошлом году ставка резко выросла, но ЦБ держал ее относительно недолго – около 3 месяцев, а потом было снижение. В этот раз, возможно, период будет длиться около полугода – тут все зависит от того, какая будет динамика, как все у нас будет развиваться. В том числе от того, когда курсы валют начнут снижаться. Это будет индикатором изменений, потому что торговые сети, которые везут сейчас товар, завозят его по достаточно высокому курсу. Это тоже будет давить на инфляцию, а ЦБ дал понять, что прежде всего старается таргетировать этот показатель.
В общем, если кто-то хотел взять ипотеку и не успел оформиться по низкой ставке, может пока сосредоточиться на подборе объектов. С тем, чтобы на руках были какие-то варианты, когда ипотека будет ниже по ставке.
А относительно потребительских кредитов хочу напомнить, что пока действуют хорошие условия по кредитным картам. Там тоже ставки могут гибко меняться, но там больше управляемость ситуации: по потребительскому кредиту клиенту предлагается достаточно жесткий график погашения, а у кредитных карточек есть, как правило, еще период с нулевыми затратами; есть более гибкая система, когда можно вносить минимальный платеж, а потом погасить все. Или можно вернуться к прежнему лимиту, если ситуация изменится.
Так что кредитные карты сейчас вполне могут быть интереснее обычных кредитов. А общий посыл, который дал ЦБ, таков: пока (допустим, в ближайший квартал) не стоит ждать того, что прежние ставки вернутся. Это может произойти в течение минимум года.